东村信用社地处富民县的偏僻山区，其硬件环境和大多数金融机构相比都存在着劣势，但是就是一个这样大山里的信用社演绎出了以下的神话：

东村信用社1998年底，贷款余额485万元，不良贷款占比高达32.2%， 并且已连续三年亏损117.9万元，职工人均被扣近万元工资，工作积极性受挫，信用社的社会形象也受到极大影响，经营落入历史低谷。困境中，我社干部职工痛定思痛，仍坚信路在脚下，找准“双降” 突破口，解放思想，拓宽市场，一桩桩一件件踏实工作。2000年末，东村信用社在贷款管理工作中，积极创新机制，落实清收力度，加大考核措施，使不良贷款占比从年初的60%降为“0”，经过县，市联社检查核实，不良贷款出现“0”余额，在云南信用社系统尚属首家，为全云南省农村信用社贷款管理树立了良好的榜样。2003年10月末，该社各项存款余额2221万元，各项贷款余额1883万元，不良贷款为零，贷款收息率达100%，表外也没有一分应收未收利息，存款增长的同时保证了贷款的质量。到现在东村信用社已经保持10年无不良贷款。大山信用社的神话是如何演绎的呢？

做为一个东村信用社的新员工，我也一直在追索这个问题的**，下面就是我一年中的见闻及总结：

1、强化管理，落实责任

在1998年底，面对不良贷款高居不下的局面，我社的领导和职工首先从内部入手，抓“双降”内外结合，多管并进，实行“按期限管理、按月监控、按季收息”的考核管理办法。具体做法：一是把好源头关。做好贷前审查，依法落实担保抵押。在过去的这几年，东村信用社除小额农贷外，其余贷款都是存单质押、银行汇票质押、房产证抵押和保证贷款，坚决从源头上控制风险产生。二是落实信贷员的责任 ，强化管理。年初就与信贷员签订目标管理责任书， 将贷款规模、利息收回、不良贷款控制比例等指标量化分解到个人，分片包干，按季考核。这样信贷员增强了责任意识和紧迫感，适时对贷款进行跟踪检查，及时掌握生产经营变动情况及贷款使用情况，加强贷款本息的催收，及时控制风险。

2、坚实领导，雷厉风行

没有坚实的领导的团队是一个缺少灵魂的团队。我们领导是办事讲原则，讲效率的领导，许多客户都用雷厉风行来形容他们的办事风格。只要是符合贷款条件的客户，在贷前审查一经通过，马上就办理，从不拖泥带水。强将手下无弱兵，东村信用社的整体效率也是很高的。我们用高效率赢得了很多客户的喜欢，特别是沿海一带经济发达地区的投资者也对我们的效率赞不绝口。

3、充分信任，合理用才

在信贷管理工作中，信贷员轮换制度一直是防控风险的重要措施。多年来实践证明，信贷员在一个岗位上时间过长，容易滋生和隐藏其产生的信贷风险。但是长时间在同地工作的信贷员也具有很大的优势，由于信贷员人熟、地熟，在贷款发放和清收的过程中轻车熟路，有着极高的工作效率；由于长期在同地工作，信贷员有着较好的群众基础，在工作中得到了广大群众的支持和配合；由于长期在同地工作，积累了较多的经验，在工作中能起到了事半功倍的效果。我的一个同事在东村信用社主管信贷长达10年之久，在工作中兢兢业业，是不良贷款降零和保持的参与者和见证者。领导对我们的充分信任，放手让我们工作，也为我社的工作增色不少。

4、依法收贷，力克老赖

从 1 9 9 3年开始，东村信用社为了扭转局面，拿起法律的武器，力克老赖。我社请县法院执行室帮助下乡开展依法现场清收。在乡政府的帮助下，我社把老赖请到乡政府会议室，现场录像，现场签字，由县法院发出“支付令”，及时全部收回所欠贷款。让那些还款意识淡薄，有钱不还的“ 赖账户” ，“钉子户”受到法律的制裁，起到了“收回一户，震慑一方” 的作用，增强了贷款户的信用观念，为以后保持不良贷款为零的局面打下了坚实的基础。

5、积极努力，盘活不良贷款

导致东村信用社亏损的又一重症是：乡办企业小松园电站的175万元不良贷款及拖欠的150万元利息。经与县联社联动，主动向当地党委、政府汇报，并广泛联系，积极寻找买主，最终，将小松园电站成功转让给西山区电力公司，卸下了陈年包袱。

6、创新方法，保证贷款质量

在工作的过程中，总会出现我们料想不到的风险，要做到有效的控制和防范风险就必须创新。在以往的公职人员贷款中，只需用工资做质押就可以发放贷款，但是在2006年的一件事让大家认识到这样存在风险。我县一个信用社向某公职人员发放贷款后，其伤人至死，被开出公职，取消工资，贷款由此出现风险。我社的领导和员工集思广益，创新“双保险”方法，即公职人员贷款除用工资做质押外，还要有其他公职人员和偿还能力的自然人做担保，这样就有效的控制和防范风险。这仅仅是工作创新中的一个典范，还有许多创新有效的提高的我社贷款质量，把风险降到最小。

7、为达目标，不计个人得失

在东村信用社个别贷款户不能按时付息，信贷员就自行垫付或从工资中扣除。为了完成一笔贷款的清收工作，信贷员会想尽一切办法，找一切可能利用的关系，有的时候收回这笔贷款的成本甚至会超过贷款的本身的价值。但是我社员工的心目中早把信用社的利益和荣誉放在第一位，无论如何累，如何苦，也要按质按量完成不良贷款的清收。曾经发生过这样的事情，为收回一名老赖1500元贷款，我们的信贷员找人，馈赠礼物花费近200元，而在收贷中的花费，全部是信贷员自己掏腰包。正是在工作中的这种不计个人得失的精神，我社才在3年内完成的不良贷款的清收，造就了这个神话。也是这种不计个人得失的精神，让我社的员工在社会上赢得了尊敬和支持。

8、按季收息，培养良好习惯

在东村信用社每到季度结息时，贷款客户总是提前来结清利息，少有拖欠。这种不用上门催收的局面也持续了10年之久。我社员工在按季收息的同时也着力处好和贷款客户之间的关系，培养他们的信用意识。前人种树，后人乘凉，今天在季度收息的工作中，我们的信贷员是相对轻松的，一个电话就可以搞定。这都是我们的前辈们努力的结果。

9、抓住本地市场，大力发展农业贷款

对于山区农村信用社来说，支持农村种养殖业、个体私营企业发展是其立足之本，应牢牢抓住这一传统市场。但是支持农业发展要准确把握市场需求，适时调整信贷结构，培育新的利润增长点，引导农民根据市场需求变化，及时调整农业产业结构，种植经济价值较高的蔬菜、水果、经济作物，如茭瓜、板粟、大树杨梅等，增加了农民的收入，提高了农业的综合经济价值。除此，东村用社还重点扶持了几户养殖大户，形成规模养殖鸡、猪、牛、羊，以此带动周围农户发展养殖业。至今我社也扶持了多家种养植大户，使东村乡的经济有自给自足型向出口型顺利转变，提高的农户们的收入水平及生活质量。乐在村一户村民石某发展养牛初期，资金短缺，到我社贷款10万元，解决了他的燃眉之急。在不到5年的时间中，该客户已多次扩大养殖规模，并发展了自己的产业，开拓了一条酿酒，用酒糟饲养牛，用牛粪施肥的特色循环农业产业链，有效的拉动了当地经济发展，为农村闲置劳动力提供的岗位。

10、协同乡政府，发放惠农无息贷款

东村想地处山区，高山地区由于气候，交通和资金等因素，大多数农户仍然没有脱贫致富。在2002年3月，因为我社不良贷款为零，本身有着良好的基础，从另一个方面体现出东村乡一些地方的农民有很好的信誉度，条件适合发放小额惠农无息贷款。在2002年由政府搭台，联社支持，信贷员牵线村委会，我社出资向东村乡石桥，中民，祖库三个地处偏远的自然村发放惠农无息贷款，贷款利息由乡财政支出。联社杨主任也很重视这件事，几次亲临现场指导工作。因为当时只是作为试点，仅发放贷款6万多元，惠及农户600多户。朴实的山区农户一直都有着脱贫致富的理想，我社的贷款对他们来说真的是雪中送炭，农户们对我们怀有感激之情，每当到年底归还贷款的时候，农户们总是争先恐后的归还贷款。有的农户由于种种原因不能按期归还贷款，就向他人借钱也要如期归还，场面十分感人。由于效果甚好，得到了乡政府的认可，联社的支持。我社在这个方面逐年加大了贷款力度， 2008年3月，我社发放惠农无息贷款300万元，惠及农户1895户，是参与农户最多的一年。2009年继续加大投入，发放惠农无息贷款400万元，是我社投放惠农贷款最多的一年，惠及农户1600人，有效的加快了东村乡脱贫致富的脚步。

11、积极营销，开辟市场

东村信用社地处大山深处，自然条件非常差。靠种植烤烟、包谷、土豆，人均收入不足千元。辖内种养殖业的贷款需求量最多仅为 2 0 0万元， 如果眼光不向外， 积极到山外寻找市场， 仅靠现有的存贷款规模 ，根本无法实现盈余 ，更别说消化多年亏损包袱了。在满足“三农” 发展资金需求的基础上，信用社干部职工主动走出山外寻找存贷款市场。领导和职工利用自己的各方面的社会关系，引入了一批有着良好发展前景，信誉度高的客户，积极给予贷款支持，不断扩大信用社的存贷款规模。在优良客户的争取方面，领导总是起早贪黑，跑出了很多客户，由于我社员工的认真的工作态度和优良的服务，也因为我们领导雷厉风行的办事风格，逐步取得了客户的信任和支持，并介绍了一些优良客户来我社贷款，也有一些客户是慕名而来的。这些优良客户为我社带来300万到400万的稳定存款，每年我我社创造价值100万左右，同时我社也是他们资金的坚强后盾。我们在实现盈利的同时，也有力的支持了客户，实现了双赢。

12、创新业务，实现增收

开办银行承兑汇票贴现业务，实现资金运用多元化。该社虽处山中，但近几年来却不断加大电子化投入力度，加入了全市农村信用社系统的“通存通兑”网络、发行了“ 金碧卡” ，使这个山村里的金融机构打通了与外界沟通的桥梁 ，驶入了现代金融信息高速公路。电子化的投入，不仅为客户提供了方便、快捷的结算服务，而且为业务创新奠定了基础。从 2 0 0 0年开始，东村信用社尝试着为几个钛矿企业办理银行承兑